Inițial, prin Legea nr. 77/2016 privind darea în plată a unor bunuri imobile în vederea stingerii obligaţiilor asumate prin credite a fost creată posibilitatea acoperirii datoriilor la bancă, prin predarea imobilului pentru care a fost contractat creditul bancar.
Ca urmare a modificărilor legislative, au fost aduse anumite elemente care să clarifice ”impreviziunea contractuală”, invocată de către Bancă, în litigiile care au existat pe rolul Instanțelor de judecată.
Astfel, în situația în care, pe întreaga perioadă a duratei de executare a contractului de credit, cursul de schimb valutar, aplicabil în vederea cumpărării monedei creditului, înregistrează o creştere de peste 52,6% faţă de data încheierii contractului de credit poate fi transmisă notificarea de dare în plată către Bancă.
Pentru calculul procentului de 52,6% se va avea în vedere cursul publicat de BNR la data transmiterii notificării de plată şi cursul de schimb publicat de BNR la data încheierii contractului de credit.
Totodată, pe întreaga perioadă a executării contractului de credit, dacă obligaţia de plată lunară, rata bancară, înregistrează o creştere de peste 50% ca urmare a majorării ratei de dobândă variabilă, se poate aplicat la solicitarea dării în plată.
Astfel, impreviziunea din contracte va fi prezumată în favoarea comsumatorului acordând posibilitatea ca, în situația de creștere a cursului valutar, să i ofere posibilitatea de a solicita reechilibrarea contractului de credit prin această procedură.
A fost instituită o nouă procedură, respectiv trebuie formulată o nouă NOTIFICARE către bancă, in care trebuiesc invocate noile modificări intervenite.
Persoanele care au încheiat un contract de credit garantat cu ipotecă (credit ipotecar sau credit de nevoi personale garantat cu ipotecă, a cărui valoare nu depășește 250.000 de EUR la data contractării acestuia pot folosi această procedură.
Totodată, persoanele care au încheiat contractul de credit cu scopul de a achiziționa, construi, extinde, moderniza, amenaja sau reabilita un imobil cu destinația de locuință sau indiferent de scopul pentru care a fost contractat, este garantat cu cel puțin un imobil având destinația de locuință pot folosi această procedură.
Condițiile pentru darea în plată:
- debitorul să aibă o obligație față de creditorul său (instituție de credit, instituție financiară nebancară sau cesionar);
- valoarea sumei împrumutate, la momentul acordării, să nu depăşească echivalentul în lei al sumei de 250.000 euro;
- creditul a fost contractat de consumator cu scopul de a achiziţiona, construi, extinde, moderniza, amenaja, reabilita un imobil cu destinaţie de locuinţă sau, indiferent de scopul pentru care a fost contractat, este garantat cu cel puţin un imobil având destinaţia de locuinţă;
- consumatorul să nu fi fost condamnat printr-o hotărâre definitivă pentru infracţiuni în legătură cu creditul pentru care se solicită aplicarea măsurii;
- să existe o creştere a cursului de schimb valutar de peste 52,6% faţă de data încheierii contractului de credit sau o crestere de peste 50% a ratelor ca urmare a majorarii ratei de dobândă variabilă.
Astfel debitorul poate introduce o astfel de notificare prin intermediul unui avocat, conform art. 5 alin. 1 din Legea 77/2016.
O altă modificare a legii, este aceea că, Banca trebuie să dovedească neîndeplinirea condiţiilor legale şi nu debitorul, posibilitatea unei contestări standard a notificării debitorului, în orice condiţii.
Avocat Tudor Barău
